Les différents types de prêt immobilier

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Un crédit immobilier est le plus souvent établi sous forme de prêt d'un montant précis. Il est accordé par une banque ou un organisme financier spécialisé. 

Il est établi sur une longue durée (plusieurs années ou décennies) sauf en cas de prêt-relais couvrant une période d'attente entre l'achat d'un bien immobilier et la revente d'un autre bien ou une autre rentrée financière attendue.

Il peut être à taux fixe sur toute la durée du prêt immobilier (c'est du moins le cas le plus courant en France), ou bien taux révisable. 

Il peut être lié à un apport personnel. Cependant, un financement de la totalité de l'acquisition (coût d'acquisition du bien + frais de notaire + coût de la garantie) est toujours possible.

Il est remboursable par mensualités constantes avec une garantie de prêt sur le bien financé accompagnée d'une assurance décès invalidité sur l'emprunteur, de frais de dossier limités à une partie de la valeur du bien, en général un apport personnel situé entre 10 et 30 % est exigé. 

Le taux effectif global (TEG) est le coût total du prêt consenti à l'emprunteur exprimé en pourcentage annuel du montant de ce prêt. Le TEG est calculé à partir du taux nominal. C'est l'indicateur du coût global de votre prêt. 

Pour ce faire il existe différents types de crédits : 

Le crédit immobilier amortissable

C'est un prêt où la mensualité que l'emprunteur paye rembourse simultanément le capital et les intérêts. La majorité des crédits fonctionnent ainsi.

Le crédit immobilier in fine

C'est un prêt dont l'emprunteur ne paie que les intérêts pendant toute sa durée. A la dernière échéance, l'emprunteur rembourse le capital d'un seul coup. Ce prêt est obligatoirement associé à un produit de capitalisation comme, par exemple, un produit d'assurance-vie.

Le crédit immobilier progressif ou dégressif

C'est un prêt dont les mensualités de remboursement vont soit augmenter pour un prêt progressif, soit diminuer pour le dégressif, au fur et à mesure du temps.

Le crédit immobilier à paliers

C'est un prêt non modulable au taux fixe non révisable qui vous permet de maintenir un endettement fixe alors que les durée de prêt se chevauchent.

Le prêt immobilier modulable

C'est un prêt qui donne la possibilité à l'emprunteur de modifier les mensualités et la durée en fonction de l'évolution de sa situation future. 

Un certain nombre de prêts complémentaires peuvent être octroyés en France suivant le profil de l'emprunteur. 

Ces prêts arrivent généralement en complément du prêt immobilier, et doivent être incorporés à son étude :

PTZ+ ou Prêt à taux zéro plus

C'est un prêt immobilier pouvant être contracté pour financer l'achat d'un premier bien immobilier au titre de résidence principale. Sans frais de dossier ni intérêt, le PTZ+ ne permet pas à lui seul l’acquisition d'un logement et doit être associé à un prêt immobilier principal.

Prêt employeur

La participation des employeurs à l'effort de construction (PEEC) est un dispositif français qui permet d'aider les employés à se loger grâce à un versement des entreprises.

Prêt bonifié

C'est un prêt soumis à des conditions particulières accordé généralement par les caisses de retraites des cadres; pour les fonctionnaires; dans le cadre d'aménagement énergétique par EDF ou GDF; ou bien par une collectivité locale.

PEL ou prêt épargne logement

C'est un prêt qui est accordé lorsqu'on est titulaire d'un Compte Epargne Logement ou Plan Epargne Logement.

PAS, Prêt d'accession sociale ou PC, prêt conventionné

C'est un prêt subventionné par l'Etat afin de permettre au plus grand nombre d'accéder à la propriété immobilière. Il est soumis à un plafond de ressource selon la situation de l'acquéreur et est cumulable avec un PTZ+. Il peut également ouvrir les droits aux aides au logement.

PLI ou prêt locatif intermédiaire

C'est un prêt distribué par la caisse des dépôts et consignations et par des établissements de crédit ayant signé une convention avec elle. Il est ouvert à tout investisseur, personne physique ou morale qui souhaite réaliser une opération locative.

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